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不同年龄的理财之道 30岁制定养老保险规划

2014-04-24 分享到:

 

理财是一种贯穿一生的生活方式,但在不同的人生阶段,理财的侧重点不尽相同。比如,大多数人从20岁时开始掌握一部分资金,而良好的理财习惯也应从这时就建立起来。进入 30岁后,事业逐渐稳定,适宜开始考虑养老问题,给自己的退休生活一个保障。50岁后,家庭进入成熟期,应根据实际情况进行合理的家庭资产配置。如果您现在还没有针对性的理财计划,那么,不妨来看看理财师的建议。

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20岁:培养理财习惯

年轻的你是否为“月光”而烦恼呢?其实,问题不在于你收入的多寡,而在于使用金钱的方法。年轻人应当如何理财呢?华夏银行(行情,问诊)青岛分行营业部理财经理李海燕认为,理财的观念是要从掌握资金开始就培养的,要想钱生钱,就必须具备良好的理财习惯。而良好的理财习惯,归根到底就是“了解自己,规划未来”,这是李海燕一直推行的“理财第一步”。

对于20岁左右的年轻人,李海燕建议,首先要做的是充分“了解自己”。“对于不同的收入群体、不同的风险偏好,应该作出不同的理财计划。举例来说,收入相对较高,但依然”月光“的群体所要做的首要任务就是规划自己的消费,管理好自己的信用卡。对这部分群体而言为自己每天的消费列一个明细单,每月审视一下自己都花了什么钱,是告别“月光”的第一步。假如收入相对不高,那么想告别“月光”还是挤出些资金用于提升自己吧。”

“通过上述方式,您肯定总能节省出一些闲置资金。现在需要考虑的就是"规划未来",为您的闲置资金作一个完美的配置,确定理财实现的目标。首先可以根据自己的需要,保留一定比例的流动资金作为应急准备金。然后将剩余的资金根据自己的抗风险能力进行投资。一般来讲,风险承受能力较强的人,可以寻找一些高收益的投资项目,也可以尝试一些贵金属期货、外汇期货等高风险的投资 。”李海燕说,“对于年轻人来说,收益的多少不是最重要的,重要的是养成良好的理财习惯。”

30岁:为养老未雨绸缪

30岁就要考虑养老的事?没错!交通银行(行情,问诊)青岛分行麦岛支行客户经理欧阳皓肯定地说。他认为,在如今这个老龄化社会 ,为养老未雨绸缪显得尤为重要,而在众多绸缪方法中,购买个人养老年金颇为可行和划算。

欧阳皓说:“俗话说"开源节流",在有计划的生活,做到消费有数的同时 ,我们必须设法"开源",为退休后能有相对宽裕的生活提前做好保障。购买年金保险中的个人养老保险便是很好的"开源"方法之一。”据他介绍,这是一种个人年金保险产品,简单来说,个人养老年金保险是为弥补基本养老保险金数额较少的一种补充,举例来说,30岁的男性,每年交纳1万元保险金,交纳20年,从60岁开始领取个人养老年金,那么,他每月可获得1600元至2000元不等的养老金,至80岁时累计可以领取31万余元至39万余元不等的回馈,此外,在每个满5年期间后,还会有一定增额。不难看出,个人养老年金每年收益大于当初投入 ,再加上基本养老金,每月的总养老金钱数相对可观。

另外,欧阳皓表示,在购买保险领域,必须破除一个误区,即购买保险或理财产品是保险公司和银行用百姓的钱赚便宜。“实际上,这种观念并不正确。保险或理财是一种双赢的合作,双方各得其所,各取所需,并不存在单独一方赚便宜的情况和可能。”

50岁:把资产保值放首位

50岁左右,事业和家庭都处在成熟期,华夏银行青岛城阳支行理财经理孙燕认为,在这个阶段,资产保值是第一位的,在保值的基础上再讲求资产增值。她说:“成熟期家庭的主要特点就是收入达到巅峰,支出逐渐降低,保险需求降低,准备退休基金,控管投资风险。”

综合家庭生命周期的流动性、收益性、获利性考虑,孙燕建议,50岁左右的成熟投资者,不需要放置过多资产在活期银行存款上。从家庭形成期至衰老期,随着户主年龄的增大,风险性资产的配置应逐渐降低。“在具体投资选择上,她建议,在以少部分活期存款作为紧急备用金,应付日常开支的基础上,部分采用传统的定期存款方式,部分可购买银行理财产品,目前银行理财产品,琳琅满目,投资期限多样,投资风险有高有低。投资者可选择低风险的债券类理财产品。这类产品主要投资于高信用级别主体发行的票据、债券等。风险可控,收益性良好,可作为定期存款的补充。同时,如果投资者家庭有投资风险资产的经验,有成熟的投资理念,具备良好的投资心态,对市场风险有充分的认识,可以拿出家庭资金的10%投资于股票与基金,再拿出10%投资黄金用于避险。

总之 ,这一时期家庭投资风险资产比例不应过高,也应根据投资者自身的投资经验、投资心态、风险承受能力来合理构建投资组合。孙燕说:”对于这样的家庭来说,目前的一大目标就是让资产在保值的基础上实现增值 ,积累退休基金。按照以上投资方式,实现多样化资产配置,对比单一资产投资方式而言,会收到不错的投资效果。

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